Roosendaal hoort al jaren bij de betaalbaardere delen van Noord-Brabant. Wie vanuit de Randstad of vanuit Breda deze kant op kijkt, ziet voor hetzelfde bedrag beduidend meer vierkante meters. Dat maakt de rekensom overzichtelijker, maar niet vanzelfsprekend.
Hieronder wat je in de praktijk kunt lenen, welke kosten er bovenop de koopsom komen en wat dat per maand betekent.
Wat je maximaal kunt lenen
Twee grenzen bepalen je maximum, en de laagste van de twee wint.
Je inkomen
De bank rekent met financieringslastnormen die jaarlijks worden vastgesteld. Die bepalen welk deel van je bruto inkomen aan hypotheeklasten mag opgaan. Studieschuld, een lopend krediet, private lease en een creditcardlimiet verlagen dat bedrag, soms flink.
De woningwaarde
Je mag maximaal honderd procent van de marktwaarde lenen. Neem je energiebesparende maatregelen mee, dan bieden veel geldverstrekkers extra ruimte boven die honderd procent.
Dat betekent dat je de bijkomende kosten uit eigen middelen betaalt. Precies daar loopt het bij starters het vaakst vast.
De kosten koper
Bij een bestaande woning reken je grofweg vier tot zes procent van de koopsom aan bijkomende kosten. Waar dat in zit:
Overdrachtsbelasting. Twee procent voor een woning die je zelf gaat bewonen. Ben je tussen de 18 en 35 en blijft de woning onder de woningwaardegrens, dan geldt eenmalig de startersvrijstelling.
Notaris. De leveringsakte en de hypotheekakte samen. Tarieven verschillen per kantoor meer dan mensen verwachten.
Taxatie. Verplicht bij vrijwel elke aanvraag.
Advies of bemiddeling. Van een paar honderd euro bij execution only tot ruim drieduizend bij een volledig adviestraject.
Borgtochtprovisie NHG. Alleen als je met garantie financiert, eenmalig en als percentage van de hypotheeksom.
Bij een woning van 300.000 euro kom je zo al snel op 12.000 tot 18.000 euro die je zelf moet meebrengen.
Waarom NHG in Roosendaal vaker in beeld is
In veel Roosendaalse wijken ligt het prijsniveau onder de kostengrens, waardoor NHG hier vaker binnen bereik ligt dan in de duurdere delen van de Randstad. Dat scheelt twee dingen.
Je krijgt rentekorting, omdat de geldverstrekker minder risico loopt. Bij de meeste aanbieders scheelt dat enkele tienden van een procent, wat over dertig jaar snel oploopt.
En je hebt een vangnet. Moet je gedwongen verkopen door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of een scheiding, dan kan een eventuele restschuld onder voorwaarden worden kwijtgescholden.
Daar staat de eenmalige borgtochtprovisie tegenover. Reken door of het rentevoordeel over jouw rentevaste periode groter is dan die eenmalige kosten. In de meeste gevallen is dat zo, maar bij een korte rentevaste periode kan het anders uitpakken.
Wat het per maand wordt
Een voorbeeld in het Roosendaalse prijssegment: wat een hypotheek van 350.000 euro per maand kost hangt af van de rente, de rentevaste periode en de aflosvorm, maar ligt bij een annuïtaire hypotheek doorgaans tussen de 1.500 en 1.900 euro bruto.
Netto ligt dat lager door de hypotheekrenteaftrek, maar reken daar niet te ruim mee. Het aftrektarief wordt afgebouwd en het eigenwoningforfait gaat er weer vanaf.
Belangrijker dan het maximum is de vraag of het bedrag past bij een rente die een procentpunt hoger ligt. Eindigt je rentevaste periode over tien jaar, dan is dat geen theoretische vraag.
Hoe de markt zich hier ontwikkelt
Het Kadaster publiceert per gemeente de verkoopaantallen en de gemiddelde verkoopprijs, inclusief de ontwikkeling over de jaren. Voor Roosendaal is dat nuttiger dan landelijke gemiddelden, omdat de regionale verschillen groot zijn en een landelijk cijfer je hier weinig vertelt.
Praktisch stappenplan
Reken eerst uit wat je aan eigen geld beschikbaar hebt, niet wat je maximaal mag lenen.
Los lopende kredieten af of beëindig ze, want die drukken je leenruimte onevenredig.
Check of het prijssegment waarin je zoekt onder de NHG-kostengrens valt.
Vergelijk aanbieders op rente én op voorwaarden zoals boetevrij aflossen en de meeneemregeling.
Reken één scenario door met een hogere rente voordat je een bod uitbrengt.